Rente ou capital? Une aide à la décision.
Souhaitez-vous percevoir votre avoir de vieillesse sous forme de rente, de capital ou d’une combi-naison des deux? Voici les informations à connaître pour vous aider à prendre cette décision impor-tante.
À chaque étape de votre départ à la retraite, vous pouvez opter pour la rente, le retrait en capital ou une combinaison des deux. Votre décision ne doit pas être nécessairement être la même à chaque étape. Une fois prise, elle est toutefois irrévocable.
Plusieurs éléments doivent entrer en ligne de compte dans votre réflection: la protection de vos proches, la fiscalité, l’espérance de vie ainsi que divers risques tels que ceux liés aux marchés financiers.
Espérance de vie
88,4 ans pour les hommes, 90,1 ans pour les femmes
PUBLICA table sur une espérance de vie moyenne à 65 ans de 88,4 ans pour les hommes et de 90,1 ans pour les femmes (état en 2025). Cela représente trois ans de plus que la moyenne suisse pour les hommes et deux ans pour les femmes. Les écarts peuvent toutefois être très importants selon les individus.
L’aperçu ci-dessous résume les analyses établies par PUBLICA pour ses bénéficiaires de rentes:
Hommes
Espérance de vie
moyenne: 88,4 ans
Un sur trois meurt avant 83 ans
Un sur trois dépasse 90 ans
Un sur dix meurt avant 74 ans
Un sur dix dépasse 95 ans
Femmes
Espérance de vie
moyenne: 90,1 ans
Une sur trois meurt avant 85 ans
Une sur trois dépasse 92 ans
Une sur dix meurt avant 76 ans
Une sur dix dépasse 97 ans
Pour un retrait en capital, mieux vaut donc prévoir une espérance de vie d’au moins 95 ans pour un homme et de 97 ans pour une femme. Mais il se peut aussi que vous viviez encore plus longtemps.
Les avantages et les inconvénients en détail
Dans ce document, nous vous présentons en détail les avantages et les inconvénients de la rente et du retrait en capital.
Une décision individuelle
Quelles sont les conséquences de chacune des deux options pour vous? Il n’y a pas de réponse unique.
Avant de prendre votre décision, nous vous recommandons de vous poser les questions suivantes:
- Quels risques puis-je prendre et suis-je disposé/e à prendre, et quel est le niveau de sécurité que je souhaite?
- Est-ce que je vis seul/e? Si la réponse est non: quel est le degré d’indépendance financière de mon/ma partenaire? Est-ce que je souhaite le/la protéger financièrement?
- Comment est-ce que je pèse les «pour» et les «contre» en termes d’impôts, de rendements et de risques?
- Ai-je des obligations financières importantes qui limitent ma marge de manœuvre? Dois-je par exemple rembourser une hypothèque?
- Ai-je de l’expérience en matière de placement financier?
- Mon/ma partenaire consent-il/elle à ce que je retire mon capital?
Partir plus tôt ou plus tard à la retraite? Faites une simulation avec myPublica
Le portail myPublica pour les personnes assurées vous permet d’effectuer de nombreuses simulations, et notamment de calculer votre rente en fonction de la date de votre départ à la retraite. Si vous n’avez pas encore vos données d’accès, votre personne de contact se fera un plaisir de vous les transmettre.
Selon une analyse de PUBLICA, de plus en plus de personnes assurées choisissent le retrait en capital plutôt que la rente. Quelles en sont les raisons? Une étude réalisée en 2024 livre des réponses à cette question.
Comment les autres font-ils leur choix et pour quelles raisons – PUBLICA a mené l’enquête